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支付已成为互联网金融发展的基础设施

来源亿欧 2019-04-23 10:51中投投资咨询网 A-A+

支付是社会经济活动所引起的货币债券转移的过程支付与交易相伴相生支付方式的发展离不开交易场景的延伸也离不开信息网络技术的?#29615;?#29467;进交易场景的日渐丰富和信息技术的不?#31995;?#20195;推动着支付行业的不断跃迁

在金融科技消费金融等飞速发展的时代支付已不仅是一项基础性功能更是构建金融科技生态圈的入口支付的价值已经不再局限于支付?#26087;?/p>

回顾支付行业的发展从90年代的手工操作结算到目前包括人行二代支付系?#22330;?#19977;方支付银联网联清算等全方位的现代化支付体系不论是支付工具的演进还是支付监管的完善支付行业可谓走过了三十多年极不平凡的发展历程关于支付的零散的文章很多但?#35270;?#23545;支付体系历程的一个简明扼要的系统性梳理因此本文把支付中的重要节点做总结梳理

一九十年代的支付体系

1984到1993年这?#38382;?#38388;四大行逐步组建但定位于专业银行支付结算体系主要是手工操作体系还没?#34892;?#25104;完善的支付结算系?#22330;?#29616;金支付是主要的支付手段其?#38382;?a href="/reports/1414yinhang.shtml" class='innerKeywords' target='_blank'>银行卡和票据

银行卡方面我国在1985年推出银行卡支付模式1985年中行发行了我国第一张银行卡“中银卡”1989年工行发行“牡丹卡”1990年建行发行“龙卡”1991年农行发行“金穗卡”1992年深发展发行“发展卡”1993年交行发行“太平洋卡”这?#38382;?#38388;发卡以借记卡为主信用卡使用量较小

票据方面90年代以来央行建立了以汇票支票本票等票据为主体的支付清算体系银行汇票和支票是当时使用最普遍的的非现金支付工具支票主要通过同城清算进行处理使用的?#27573;?#36739;小而汇兑委托收款托收付等支付方式的使用更为普遍

1994年起互联网开始兴起银行信息化建设起步同时四大行商业化转型股份制银行涌现政策性银行成立支付结算业务趋于复杂支付结算方式也在不断改进同城结算中省级以上城?#24515;?#22815;实现跨省票据交换异地结算中借助信息技术各地银行间逐步实现联网操作央行和各国有银行建立了统一的支付系统异地联行结算得以实行

二现代化支付体系与银联的成立

2000年左右信息技术进一步发展各商业银行依?#34892;?#24687;网络技术实现了跨行传送电子支付信息还在全国?#27573;?#20869;建设了若干ATM和POS机构筑了现代化的支付结算系?#22330;?/p>

2002年3月为方便商业银行之间跨行交易结算经国务?#21644;?#24847;由中国人民银行批准成立中国银行卡联合组织——中国银联

2003年8月中国银联携手商业银行正式推出了具有划时代意义的银联卡提供了?#26434;?#25910;单机?#36141;?#21457;卡机构之间的的跨行清算服务和代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的收单清算服务银联卡成为了连接不同银行之间支付清算体系的桥梁

三电商时代与第三方支付

随着互联网的发展线上交易场景出现特别是小额高频的交易场景需求开始涌现国内支付行业迎来电子商务时代然而线上交易的买方与卖方之间缺乏信任及银行手工清算体系制约了电子商务发展

为解决交易双方的信任及银行支付结算效率问题第三方支付应运而生2003年5月淘宝网诞生针对当时市场存在的买卖双方缺乏信任情况2003年10月淘宝网推出了“支付宝产品”并提出虚拟账户概念促使银行将人工清算改进为电子清算确立第三方支付模式

自2004年起随着电子商务的发展中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展2005年以后中国第三方支付市场进入高速增长期

第三方支付机构的快速发展也引起了监管部门的重视

2005年10月中国人民银行颁布支付清算组织管理办法

2009年4月中国人民银行对支付机构进行登记备案

2011年5月中国人民银行正式发放第一批支付业务许可证包括支付宝财付通等第一批27家支付机构获发?#26222;գ?#38543;后支付机构数量迅速扩大并加速进入银行卡市场

据统计自2011年4月底央行签发首批第三方支付?#26222;?#33267;今央行总计签发了271张第三方支付?#26222;գ?#20294;在2015年8月份央行注销了3张支付?#26222;գ?#32467;束了第三方支付?#26222;?ldquo;只发不撤”的历史

四移动支付时代

随着互联网从PC端向移动?#25628;?#36827;智能手机时代来临而与之相伴的交易场景移动化则促进了移动支付的诞生与发展

2014年是移动支付发展最迅猛的一年随着支付技术的不断进步扫码支付诞生二维码作为一?#20540;?#25104;本操作简单的媒介能完美取代传统POS机的作用虽然曾由于安全性等问题被央行?#22411;?#20294;2016年8月央行发布条码支付标准二维码支付的地位得到?#25628;?#34892;的认可和推广

2014年1月27日微信推出“微信红包”一夜走红成功打破了支付宝?#29615;?#31216;霸的格局占据了继支付宝之后国内第三方支付领域第二大市场

而一直占据线下POS收单市场的银联也在积极布局移动支付市场中国银联在2014年的11月便宣布与?#36824;?#20844;司进行合作当时?#36824;?#22312;其应用商店“AppStore”中就添加了银联的支付通道而在2015年2月18日?#21892;还?#20844;司研发的“Apple Pay”正式登陆中国“Apple Pay”是?#36824;?#20844;司基于NFC技术的移动近场方案然而缺乏?#27809;?#25968;量与未能培养?#27809;?#28040;费习惯NFC支付功能逐渐沦为鸡肋

在移动互联网趋势下支付宝微信依靠二维码支付崛起实现“降维打击”支付行业格局发生深刻变革银联和银行的压力可想而知

2017年12月在央行的指导下银联与各商业银行共商共建的银行业统一APP云闪付高调诞生试图在移动支付市场争得一席之地同时人民银行协调了商业银行中国银联等各方从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程借由便民工程云闪付初步建成现已经覆盖公交地铁菜市场超?#26800;?#21313;大便民场景云闪付一周年之际即2018年11月26日银联正式宣布云闪付APP?#27809;?#25968;突破一亿已经形成与支付宝微信三足鼎立的格局

五直连模式与支付监管

新兴技术与传统支付业务结合使非银行支付机构迅速发展壮大2013年至2017年支付机构处理的业务量从371亿笔增加到3193亿笔金额从18万亿元增加到169万亿元年复合增长率分别达到71%和75%

支付机构利用掌握的?#31361;?#22791;付金优势在商业银行多?#25151;?#25143;多头连接他们通过在各银行开立的备付金账户与银行直连办理跨行资金清算这种直连模式拥?#26800;?#25903;付成本的优势但这种模式由于支付机构的清算工作绕过了清算机构从而暴露出资金流向不透明资金挪用违规资金清算等问题

因而伴随着支付业务的发展支付结算方面的监管也在不断加强

关键词金融科技 支付工具
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