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开放银行成为今年以来的银行业热词

来源北京商报 2019-04-24 11:50中投投资咨询网 A-A+

继无人银行智慧银行之后开放银行成为今年以来的银行业热词北京商报记者注意到在近期披露的2018年年报中多家银行也提及了开放银行自去年下半年以来先是浦发银行推出API Bank无界开放银行之后工行建行等?#27982;?#30830;释放了打造开放银行的信号?#36824;?#22269;内开放银行刚刚起步面临数据信息保护界定边界等难题?#28304;ˣ的?#20154;士建议监管层应尽快出台监管规则与标准

探索开放银行

在金融科技浪潮下不论国有银行股份制银行还是民营银行都在积极探索开放银行转型如建设银行浦发银行招商银行兴业银行?#34892;?#38134;行众邦银行等所谓开放银行是指商业银行开放应用程序编?#25506;?#21475;(API)端口连接各类在线平台服务商银行通过与服务商合作开展各种基于具体特定消费场景的服务

在多家银行发布的2018年年报中能看到“开放银行”“API平台”的身影如工商银行2018年年报中表示借助“嵌入场景输出金融”的API开放平台聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台等打造金融服务生态圈建设银行称基于建行云搭建开放银行服务平台通过标准高效的方式把该行金融服务数据服务嵌入第三方将银行业务扩展到社会生活场景的方方面面

去年7月浦发银行推出了API Bank无界开放银行通过API平台将开放产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台上例如将API Bank无界开放银行嵌入到社区App中业主可以直接使用社区App支付物业费在旅游网站上订购机票或酒店通过API可以直接获得银行的支付分期付款保险权益等服务

从更为直观的数据来看2018年浦发银行API Bank无界开放银行将金融服务嵌入企业生产经营流程个人?#27809;?#29983;活方方面面已发布246个API服务?#34892;?#38134;行在业绩发布会上表示截至2018年末?#34892;?ldquo;开放银行”累计获取个人客户近1000万

明确开放界限是关键

尽管开放银行成为商业银行提升获客能力增强?#27809;?#40655;性的新途径但作为新生事物仍面临诸多待解难题

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示当前开放银行的模式主要包括自建开放平台与第三方合作两种方式与第三方合作能够使银行快速切入到开放银行的角色当中去但?#26434;?#22686;强银行在技术硬实力方面没有太多助益另外虽然银行扮演着支?#21046;?#19994;实体经济发展的“服务”角色但目前在开放银行的发展过程中暴露出部?#26234;?#21183;一些银行在合作流程中?#25918;?#38706;出较少在强势流量合作方面?#21543;?#33267;丧失话语权有“为他人做嫁衣”之嫌

更为重要的是打造开放银行还面临着数据隐私保护的难题民生银行研究院研究员李鑫指出开放银行模式某种程度?#20808;?#21270;了金融机构作为客户信息“看门人”的角色且开放数据使得客户数据的存储点以及数据传输频度都会增加进而增加客户信息泄露的可能性同?#20445;?#30001;于开放银行业务以及合作伙伴可能会跨监管管辖权滥用数据的行为可能会在法律监管存在差异的背景下被进一步放大从而使得消费者处于更加弱势的地位

“另一个亟待解决的难题在于监管机?#32929;?#26410;明确开放银行相应的标准包括数据开放范围数据传输及安全标准等这可能会使我国的”开放银行“?#38382;?#22810;样化并且可能会影响数据的?#34892;?#25972;合与深度运用”李鑫表?#23613;?/p>

苏筱芮也指出开放银行会连接不同的主体除了银行?#26087;?#36824;包括交易发起方(?#27809;?场景提供方(商家)等?#24615;?#22810;方信息会致使其风险敞口增大此外由于其“开放”的特性其接口可能会遭受非法恶意使用在合作方的认证审核方面还需要严?#24433;?#25511;

监管框架亟待建立

金融科技发展的大背景下开放银行是大势所趋而要解决数据安全防护确定开放界限等问题离不开监管规则与标准的落地

从此前监管释放出的信号来看我国监管规则正在探索中央行科技司副司长陈立吾此前表示央行将在平衡安全与发展关系上充分借鉴国际经验结合我国银行业发展?#23548;ʣ?#24314;立健全开放银行业务规则与监管框架加快出台指导意见针对不同类型的银行业金融机构不同种类的金融业务设置开放银行的服务红线明确允许开放的信息接口类型服务范围等关键要素

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希?#24403;?#31034;在“开放银行”建设过程中要加强立法工作做好信息安全和个人隐私保护在法律层面明确个人信息权的法律地位权利属性以及个人信息的收集使用原则尽快制定个人信息保护法?#32602;?#20026;个人信息保护提供依据在规章层面基于法律框架在金融通信电子商务教育医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规部门规章

苏筱芮建议在监管方面应当侧重于事前阶段的监管?#29615;?#38754;加快规划类指导文件的出台开放银行不仅仅在我国出现了?#23548;?#26696;例在国际上亦有丰富经验可以借鉴规划文件能够通过明晰开放银行的发展阶段发展意义等要素来给予银行机构以方向性的指导便于机构在战略发?#32929;?#26377;所参照另?#29615;?#38754;加快准入类指导文件的出台尤其是对开放平台的打造数据技术标准信息技术安全等问题的规范在出台前可对现有开放银行的?#23548;?#26426;构进行研讨从实操?#23884;?#36171;予文件以更多的前瞻?#26434;?#21487;行性

关键词金融科技 民营银行
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